銀保監(jiān)會(huì)：嚴(yán)防銀行保險(xiǎn)資金被用于盲目“加杠桿”，強(qiáng)化金融反壟斷
2018-06-14 15:00:56
父親節(jié)將至 “頂梁柱”保險(xiǎn)配置需優(yōu)先
2018-06-14 15:00:56 來源: 金融投資報(bào)
“辛苦了爸爸!3.5折起致敬我的男神。”隨著6月父親節(jié)的臨近，保險(xiǎn)公司也瞄準(zhǔn)這一節(jié)點(diǎn)，紛紛推出相關(guān)活動(dòng)。身為家庭的 “頂梁柱”，父親往往承擔(dān)著更重的責(zé)任。在此情況下，保險(xiǎn)專家建議，父親作為經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)優(yōu)先配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，以更加有效的為整個(gè)家庭提供保障。
■ 本報(bào)記者 吉雪嬌
A
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)較低
因重大疾病對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)往往產(chǎn)生毀滅性地打擊，重疾險(xiǎn)也成為各年齡段父親均需優(yōu)先配置的產(chǎn)品之一。根據(jù)國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)，按發(fā)病例數(shù)排位，肺癌位居全國(guó)發(fā)病首位，每年發(fā)病約78.1萬，其后依次為胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌。年齡方面，各地區(qū)0-30歲惡性腫瘤發(fā)病率較低，30歲以上人群發(fā)病率快速增高，80歲達(dá)到高峰，之后有所下降。
對(duì)于重疾險(xiǎn)，很多人都有一個(gè)誤區(qū)，即保費(fèi)較高。“有朋友投保重疾險(xiǎn)，每年都要交1萬多元的保費(fèi)，相對(duì)于目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況壓力還是比較大。”今年35歲的成都市民林先生表示。
事實(shí)上，重疾險(xiǎn)包括消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)兩種投保形式。盡管消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)完全是支出而不會(huì)返還，但對(duì)于目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，同時(shí)需要高保額的中青年人群來說，是比較理想的選擇。以30歲的年輕父親為例，同樣為50萬保額，購(gòu)買一份30年期的重疾險(xiǎn)，每年費(fèi)用約為3000元，而一年期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)僅為500元左右。
具體來看，如平安健康的“個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)”，可覆蓋常見的心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)等25種重疾與視力嚴(yán)重受損、非開胸手術(shù)等15種輕癥，保額最高為30萬重疾、6萬輕癥。大都會(huì)人壽的“‘天下無疾’重大疾病保險(xiǎn)”，保障范圍則為105種重疾與50種輕癥，保額最高為50萬重疾、10萬輕癥。“所有重疾險(xiǎn)都涵蓋的25種重疾，已占到重疾險(xiǎn)理賠案例的95%以上，目前25種核心重疾的整體治療費(fèi)用大致在30萬-50萬元，考慮除高額的治療費(fèi)、康健費(fèi)，病人收入也可能中斷，建議重疾險(xiǎn)保額不要低于這一區(qū)間。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒。
B
中老年人群可投保防癌險(xiǎn)
對(duì)于中青年人群來說，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，但需要注意的是，不同于長(zhǎng)期返還型重疾險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)，即保險(xiǎn)公司核算出總體的保費(fèi)然后除以繳納年數(shù)。短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)按自然費(fèi)率計(jì)費(fèi)，保費(fèi)根據(jù)年齡的上升而上調(diào)，一般5年為一個(gè)年齡區(qū)間。這也意味著，一位50歲的中年父親投保一年期重疾險(xiǎn)保費(fèi)，可能是30歲時(shí)的數(shù)倍。
不僅保費(fèi)增加，很多短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保年齡被限制在50或55周歲以下，身體機(jī)能逐漸下降的情況下，沒有投保終身重疾險(xiǎn)的中老年父親又該如何配置保險(xiǎn)為自己及家庭增加保障呢?上述保險(xiǎn)人士指出，其可以考慮投保消費(fèi)型防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。
防癌險(xiǎn)是專門針對(duì)腫瘤疾病的險(xiǎn)種，保障范圍較重疾險(xiǎn)窄，保費(fèi)也相對(duì)便宜。一般來說，防癌險(xiǎn)不僅保障惡性腫瘤，還提供原位癌保障，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的不足。更為重要的是，其在投保年齡方面更為寬松，目前多家險(xiǎn)企均推出老年防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，投保年齡可至80歲，甚至在連續(xù)投保的情況下可至99歲。且糖尿病、三高、心腦血管人群也有可能投保。
以眾安保險(xiǎn)的“孝欣保老年防癌醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，投保年齡為45-80周歲，可保障惡性腫瘤，含原位癌的醫(yī)療，同時(shí)兼顧有社保及無社保人群，保額最高為50萬。如果一位60歲有社保的父親投保，0免賠的情況下，1年期的保費(fèi)為1489元。
那么，對(duì)于年齡允許的父親而言，防癌險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是否可以同時(shí)投保?上述保險(xiǎn)專家指出，如針對(duì)癌癥特地投保了防癌險(xiǎn)，癌癥風(fēng)險(xiǎn)得到保障，重疾險(xiǎn)的投保費(fèi)用就能夠相應(yīng)降低。而一旦被確診為癌癥，重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)可同時(shí)給付。
C
配置可根據(jù)年齡
有所側(cè)重
除重疾險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)外，父親在配置保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還可根據(jù)年齡不同有所側(cè)重。30歲-40歲的年輕父親，生活開銷較大且收入相對(duì)有限，可考慮購(gòu)買保障型的終身壽險(xiǎn)，再附加意外傷害保險(xiǎn)，以防范意外事故突然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓家人和年幼孩子的生活有所保障。
40-50歲的中年父親，一般事業(yè)已步入穩(wěn)定發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)方面實(shí)力也相對(duì)更好。在此階段可開始配置一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)考慮健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，以重疾險(xiǎn)跟費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)為主的同時(shí)，根據(jù)自身實(shí)際情況再在普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中加以考慮選擇。
而50歲以上的中老年父親，家庭重?fù)?dān)有所減輕，但健康狀態(tài)亦不及年輕時(shí)，且遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。在此階段應(yīng)注重配置綜合意外險(xiǎn)，可根據(jù)具體的活動(dòng)場(chǎng)景選擇條款合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，“長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”等老年保險(xiǎn)產(chǎn)品亦可按需選擇。
在售一年期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)產(chǎn)品
保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)公司 投保年齡 保障范圍保額(萬)保費(fèi)(元)
個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)
平安健康28天-50歲25種重疾+15種輕癥12-36 54-2999
成人高發(fā)重疾險(xiǎn)
平安財(cái)險(xiǎn)
18-50
周歲30種高發(fā)重大疾病1-20 25-2258
“天下無疾”重大疾病保險(xiǎn)
大都會(huì)人壽30天-55周歲105種重疾+50種輕癥12-60131-11484
愛健康全年惡性腫瘤
泰康人壽連續(xù)投保可至99周歲惡性腫瘤 10-50 19-730
孝欣保老年防癌醫(yī)療保險(xiǎn)
眾安保險(xiǎn) 45-80歲
惡性腫瘤(含原位癌)治療
50 449-13276
關(guān)愛寶惡性腫瘤保障險(xiǎn)
泰康人壽 40-59歲肺癌、肝癌、腸癌及白血病等3-15 100-500
關(guān)鍵詞： 頂梁柱
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