2021年保險業(yè)罰金、罰單數(shù)量同步增長，另類罰單也不斷刷新……1月11日，北京商報記者通過對2021年險企罰單全貌進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，從處罰原因來看，除了編制、提供虛假的資料，虛列費(fèi)用等行業(yè)較為常見的處罰原因之外，2021年還有多個“另類”處罰原因頗為吸引眼球：照片代替人臉識別、培訓(xùn)課件從源頭上誤導(dǎo)代理人，交強(qiáng)險從東北到西南地區(qū)跨區(qū)域承保，招人的保險機(jī)構(gòu)幫著招聘人員學(xué)歷造假...

培訓(xùn)課件藏“貓膩”，銷售誤導(dǎo)再現(xiàn)“朋友圈”

2021年保險業(yè)罰單中，因唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)活動的違規(guī)行為均發(fā)生在人身險業(yè)，數(shù)量達(dá)12家之多，從頭部險企到中小險企均有該亂象。該類違規(guī)行為常見于培訓(xùn)課件，可謂是從源頭上“污染”了水質(zhì)。

具體來看，保險公司以課件等形式為參會代理人帶去了錯誤認(rèn)識，“只限今日、錯過不再”“無死角保障”等銷售誤導(dǎo)話術(shù)也成為代理人日后錯誤宣傳的根源所在。

一家頭部壽險公司有三家支公司收到同樣的罰單。其中，2021年11月18日，濟(jì)寧銀保監(jiān)分局公布的罰單顯示，某保險公司汶上支公司名為《高客財富沙龍》的課件宣傳產(chǎn)品時并介紹“6月底至尊下線，綠通資格下線”“優(yōu)惠政策，只此現(xiàn)場，錯過不再”。該課件用于2021年6月下旬的代理人內(nèi)訓(xùn)。監(jiān)管部門表示，經(jīng)查，該公司不存在針對現(xiàn)場的限時優(yōu)惠促銷活動，培訓(xùn)行為使參會代理人對產(chǎn)品優(yōu)惠政策產(chǎn)生錯誤認(rèn)識。

此外，也有某大型險企更是將培訓(xùn)課件虛構(gòu)、夸大到“極致”。2021年4月22日，菏澤銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單顯示，某險企面向個人保險代理人進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)的課件中，一是使用“第一”“從未被超越”等極限詞匯對保險公司經(jīng)營狀況作虛假或夸大宣傳。二是使用“全面保障360°無死角”等表述對保險產(chǎn)品作虛假或夸大表述。三是將正常銷售保險產(chǎn)品宣傳為限售產(chǎn)品。四是以銀行理財產(chǎn)品、存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。五是宣稱“守護(hù)百的優(yōu)勢交多少領(lǐng)多少”，隱瞞提前解除人身保險合同可能產(chǎn)生的損失等。

《保險公司管理規(guī)定》第五十三條明確，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險代理人的登記管理制度，加強(qiáng)對保險代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威表示，培訓(xùn)課件不合規(guī)對于代理人日后的銷售帶來一些負(fù)面影響。尤其是對于新入行的保險代理人，從他一開始接收到的信號、接收到的教育都是虛假宣傳的話，那么對他未來的職業(yè)生涯將產(chǎn)生不利影響。

培訓(xùn)課件存在“貓膩”直接導(dǎo)致了銷售誤導(dǎo)，而銷售誤導(dǎo)歷來是人身險行業(yè)的頑疾，也是消費(fèi)者投訴的主因。2021年，數(shù)家保險分支機(jī)構(gòu)利用微信朋友圈進(jìn)行虛假宣傳被罰。2019年9月-2020年9月期間，某大型險企分支機(jī)構(gòu)保險代理人成某在其個人微信朋友圈發(fā)布夸大保險責(zé)任和保險金額、未按產(chǎn)品真實費(fèi)率演示的產(chǎn)品價格、隱瞞產(chǎn)品條款重要情況等保險產(chǎn)品虛假信息。

銷售誤導(dǎo)對消費(fèi)者帶來哪些不利影響?寧威表示，銷售誤導(dǎo)給消費(fèi)者帶來對產(chǎn)品的理解偏離，并且與消費(fèi)者真實的購買意愿不一致。從長遠(yuǎn)上來說，銷售誤導(dǎo)所帶來的影響包括消費(fèi)者對整個行業(yè)信心的喪失。另外，銷售誤導(dǎo)導(dǎo)致消費(fèi)者以為自己買了合適自己的產(chǎn)品，但實際上并非如此，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故的時候，喪失了相應(yīng)的索賠的機(jī)會，這種潛在的影響也是很重大的。

銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年四季度，銷售糾紛投訴占人身險公司總投訴的42.96%。如何從根源上減少乃至杜絕銷售誤導(dǎo)?監(jiān)管部門釋放信號。2021年4月8日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，將對人身保險市場存在的典型問題和重點(diǎn)風(fēng)險進(jìn)行專項治理，主要圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性以及內(nèi)部控制等幾個方面。

對保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范培訓(xùn)，從源頭減少銷售誤導(dǎo)。寧威建議，保險機(jī)構(gòu)要加大對保險專業(yè)學(xué)生的招聘;加大培訓(xùn)人員的保險的理論知識的學(xué)習(xí);另外，對培訓(xùn)人員要加強(qiáng)管理，而且要進(jìn)行資格認(rèn)證，對他們的上崗有一定的要求。

為簽單花樣違規(guī)，不僅代簽字，人臉識別也造假

2021年初，有媒體報道，文盲老人買保險花240萬元，竟是業(yè)務(wù)員代替簽字。一時間引起熱議。代理人為了讓老人買保險，利用其不識字的弱點(diǎn)，進(jìn)行欺騙。

而回顧2021年保險業(yè)罰單發(fā)現(xiàn)，代簽仍然“歪風(fēng)不減”。四家保險分支機(jī)構(gòu)因為代替投保人簽合同被罰。2月9日，六安銀保監(jiān)分局罰單顯示，某保險分支機(jī)構(gòu)代替投保人簽訂保險合同被警告并罰款1萬元，三名相關(guān)人員分別被罰10萬元。

2021年12月28日，延邊銀保監(jiān)分局對某壽險公司延邊朝鮮族自治州分公司保險銷售不規(guī)范的行為進(jìn)行了處罰，其中包括未經(jīng)投保人同意，代替投保人簽訂保險合同的違規(guī)行為。該罰單顯示，2020年6月29日，楊某購買2份保險，負(fù)責(zé)代理業(yè)務(wù)的保險代理人為孫某某，《投保單》簽字非楊某某本人簽字。2019-2020年期間，楊某某作為投保人同時也是被保險人在人保壽險延邊分公司購買5份保險，《投保單》均非楊某某本人簽字。

為了完成業(yè)績，“不擇手段”的代理人不在少數(shù)。一位“投保人”告訴北京商報記者，他此前應(yīng)朋友要求幫其完成業(yè)績?nèi)蝿?wù)，購買了一份保險的產(chǎn)品，保險合同直接由朋友代簽，第一年保險費(fèi)用也由朋友代繳。

那么，業(yè)務(wù)員代簽的保單是否有效?保險專業(yè)律師李濱表示，從法律層面來看，只要保險費(fèi)是從投保人的賬戶中進(jìn)行支付的，就代表投保人有與保險公司訂立合同的意思，保險合同是有效的。

但代替投保人簽字其實是對保險公司不利的。李濱表示，因為簽字的內(nèi)容包括認(rèn)可保險公司將合同條款包括免責(zé)條款已經(jīng)向投保人進(jìn)行說明的確認(rèn)。如果代簽，真正發(fā)生爭議時，人民法院可以判定，保險公司在訂立合同時并未向投保人履行對合同條款及免責(zé)條款的說明和明確說明的法定義務(wù)，人民法院據(jù)此可以認(rèn)定免責(zé)條款無效，這是對保險公司非常不利的。

李濱建議，從消費(fèi)者的角度來說，要堅持由本人簽字。消費(fèi)者真正了解保險產(chǎn)品之后，再進(jìn)行簽字購買，以保護(hù)自己的合法合同權(quán)益，避免發(fā)生糾紛。

2021年3月17日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布2021年第1號消費(fèi)提示：給老年群體的金融消費(fèi)建議中指出，要求老年人拒絕任何代簽行為。投保時切記要在核對所有信息后本人親筆簽名，包括親筆抄錄風(fēng)險提示等內(nèi)容，特別是當(dāng)被保險人是自己子女時，一定要子女完全知情并由子女親筆簽名，杜絕一切形式的代簽名。

此外，延邊銀保監(jiān)分局罰單顯示，某壽險公司延邊朝鮮族自治州分公司保險銷售不規(guī)范的行為還有，保險銷售人員協(xié)助投保人提供虛假證明材料以及投保人影像識別用照片代替人臉識別。

對于規(guī)范保險業(yè)務(wù)員的銷售行為，李濱認(rèn)為，保險公司要設(shè)計出平等、公平的保險產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員如果進(jìn)行夸大，或者不履行對條款的說明義務(wù)。由人民法院認(rèn)定免責(zé)條款無效，保險公司承擔(dān)。賠償責(zé)任公布之后，保險公司向業(yè)務(wù)員進(jìn)行追償，由業(yè)務(wù)員承擔(dān)，由其未履行法定義務(wù)而帶來的損失。如此一來，就會遏制這種違規(guī)行為的發(fā)生。

拒保本地單，不惜跨省承保異地

2021年下半年，廈門、遼寧等多地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險的情況引起廣泛關(guān)注。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年保險業(yè)有多達(dá)16家保險分支機(jī)構(gòu)拒絕承保機(jī)動車、摩托車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險收到銀保監(jiān)系統(tǒng)的罰單。

比如，某財險公司平陰支公司因拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險被罰。2021年7月13日，山東銀保監(jiān)局罰單顯示，2021年4月20日，客戶在某財險公司平陰支公司職場就自卸貨車投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險時，某財險公司平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險，造成客戶未能辦理車險(含交強(qiáng)險)業(yè)務(wù)。

拒保交強(qiáng)險對營運(yùn)車車主帶來一些影響。上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)專家朱少杰表示，一是交強(qiáng)險到期未續(xù)保，不能辦理車輛年審、過戶等業(yè)務(wù)。二是脫保交強(qiáng)險的車輛不允許駕駛上路，被交警查處到會予以罰款。三是交強(qiáng)險過期車輛發(fā)生交通事故，肇事車主承擔(dān)全責(zé)。

險企任性地對交強(qiáng)險“說拒就拒”是不符合有關(guān)規(guī)定的?！稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》明確規(guī)定，投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。簡單來說，保險公司的交強(qiáng)險和消費(fèi)者是雙向的且必須互相選擇的關(guān)系。

今年以來，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人分析成因時表示，受使用強(qiáng)度、行駛環(huán)境等因素影響，部分營運(yùn)車輛風(fēng)險相對較高，保險公司出于對經(jīng)營虧損的擔(dān)憂，對承保該類業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。針對拒保交強(qiáng)險，隨著多地銀保監(jiān)局發(fā)聲后，銀保監(jiān)會明確表示，在承保交強(qiáng)險方面，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險行為。

然而，“拒保”的另一面，有的險企“熱衷”瞄向隔壁省份，也有某保險公司中心支公司承保機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)竟從東北跨到了西南地區(qū)。

難道是本地承保“不香”，不惜跨省承保?朱少杰表示，車險綜改后，交強(qiáng)險開始實施浮動費(fèi)率，交強(qiáng)險無賠款優(yōu)待系數(shù)的上浮上限全國統(tǒng)一為30%，下浮下限存在區(qū)域差異，最低為-50%。全國共劃分為A、B、C、D、E五個地區(qū)，其中，A區(qū)(內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏)的車主最近三年零事故，可以享受到最低的費(fèi)率折扣-50%。這是促發(fā)很多車險異地投保交強(qiáng)險到A區(qū)的主要原因。此外，本地險企拒保風(fēng)險高的運(yùn)營車，促使其異地投保。

“交強(qiáng)險異地承保亂象的出現(xiàn)，跟保險機(jī)構(gòu)鉆區(qū)域費(fèi)率浮動政策差異非法獲取業(yè)務(wù)有關(guān)，畢竟近年來交強(qiáng)險都有盈利。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要利用中保信平臺做出交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)監(jiān)控，設(shè)定異地承保的合理比例，除允許本地使用的外地牌照車輛本地投保外，限制異地承保，維護(hù)車險市場的正常秩序，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。”朱少杰補(bǔ)充道。

“官方使舵”學(xué)歷造假仍能過關(guān)

時隔多年，保險機(jī)構(gòu)“睜一只眼閉一只眼”式招人重現(xiàn)江湖。

彼時，遼寧保監(jiān)局指出，個別公司對參考人員初審工作不夠認(rèn)真，致使個別持有虛假學(xué)歷證件的參考人員蒙混過關(guān)，通過了公司初審環(huán)節(jié)，雖然最終在復(fù)審或考試環(huán)節(jié)被發(fā)現(xiàn)并清退，但對資格考試工作產(chǎn)生極其不好的影響。

2021年12月24日，大慶銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單顯示，某壽險公司黑龍江大慶讓胡路營銷服務(wù)部因幫助新招錄人員辦理假學(xué)歷證件并利用假學(xué)歷證件辦理入職等，被警告并處罰款8萬元，多名相關(guān)責(zé)任人受到罰款處罰。

今年以來，有6家保險機(jī)構(gòu)分別因保險銷售從業(yè)人員入職材料中存在虛假學(xué)歷證明、未嚴(yán)格審核銷售人員學(xué)歷證書、提供虛假學(xué)歷證明被罰。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，保險機(jī)構(gòu)招聘銷售人員學(xué)歷造假說明相關(guān)機(jī)構(gòu)在招聘人員時把關(guān)不嚴(yán)，審核不到位，甚至縱容、協(xié)助造假。背后的原因主要有兩點(diǎn)，一是當(dāng)前保險業(yè)個人代理人流失嚴(yán)重，增員困難，導(dǎo)致部分公司放松審核。二是保險公司為了虛構(gòu)中介費(fèi)用，也會導(dǎo)致銷售人員登記資料失真。

另一方面，高學(xué)歷與高績效存在正相關(guān)關(guān)系，這也引導(dǎo)險企樂于招收高學(xué)歷人員。LIMRA調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大專學(xué)歷代理人的成功率比其他學(xué)歷者略高。

除基層營銷員學(xué)歷造假之外，近年來險企高管也屢屢曝出學(xué)歷造假。在李文中看來，雖然高學(xué)歷不等于高能力，但是相關(guān)統(tǒng)計分析得出的結(jié)論是學(xué)歷較高的人能力更強(qiáng)的概率會更大。因此很多單位在招聘人員時根據(jù)崗位需要設(shè)置學(xué)歷條件。

李文中認(rèn)為，保險公司招聘人員，特別是高管出現(xiàn)學(xué)歷造假，會對公司產(chǎn)生不利影響。首先，一旦被查實會被監(jiān)管處罰。其次，對公司市場形象產(chǎn)生負(fù)面影響。招聘人員出現(xiàn)學(xué)歷造假至少說明公司相關(guān)人員工作責(zé)任心不強(qiáng)、不認(rèn)真，對于這樣的公司，消費(fèi)者難以放心拿大筆資金去購買它的保險產(chǎn)品。

那么，保險分支機(jī)構(gòu)應(yīng)如何加強(qiáng)內(nèi)部審核?李文中表示，只要保險公司和相關(guān)工作人員愿意加強(qiáng)招聘學(xué)歷審核，是很容易做到的，登錄學(xué)信網(wǎng)查詢核對就可以了。因此，保險公司需要強(qiáng)化內(nèi)控管理，加強(qiáng)合規(guī)教育。

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