一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障的意外險，在為人們提供風(fēng)險保障方面發(fā)揮重要作用，但基礎(chǔ)薄弱的意外險，始終存在定價科學(xué)性不強，無法與消費者需求適應(yīng)的問題，甚至，在定價扭曲的根源下，引發(fā)諸多市場亂象。5月25日，《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表（2021）（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）在業(yè)內(nèi)下發(fā)并進(jìn)行意見征集。目的，在于夯實意外險的定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機制。

對于《意見稿》的提出，業(yè)內(nèi)評價為意外險提供了規(guī)范的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強定價的公平性與準(zhǔn)確性，同時有利于意外險發(fā)展與創(chuàng)新。另一方面，對于意外險此前因定價扭曲、基礎(chǔ)薄弱引發(fā)的市場亂象，也將從根源起到規(guī)范作用。但同時，針對于《意見稿》老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求的問題，業(yè)內(nèi)也建議，盡快加強數(shù)據(jù)收集，實現(xiàn)信息互聯(lián)。

按場景、性別、職業(yè)等細(xì)分風(fēng)險，夯實定價基礎(chǔ)

早在2017年，保險業(yè)協(xié)會首次開展了意外傷害發(fā)生率表的測算工作，填補國內(nèi)意外險發(fā)生率研究測算工作的空白，為促進(jìn)意外險科學(xué)定價和產(chǎn)品創(chuàng)新、提高保險業(yè)風(fēng)險管理能力發(fā)揮了重要作用。但但隨著全社會風(fēng)險管理意識的增強和對意外險風(fēng)險保障功能重視程度的提高，原有的意外險發(fā)生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態(tài)調(diào)整機制等方面，已不能充分反映實際發(fā)生率的情況，不能適應(yīng)意外險市場發(fā)展的需要。

從消費者視角來說，“意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風(fēng)險保障意識、增強社會風(fēng)險抵御能力等方面具有突出作用”，《意見稿》制定相關(guān)負(fù)責(zé)人同時也提出，“但長期以來由于意外險市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險產(chǎn)品定價科學(xué)性不強，與廣大保險消費者的意外風(fēng)險保障需求不相適應(yīng)”。

基于此，在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外險發(fā)生率表編制工作，目的，在于夯實意外險的定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機制。

從《意見稿》的主要成果來看。首先，《意見稿》首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景的個人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)；首次編制了分職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險等級及風(fēng)險狀況奠定了基礎(chǔ)。

“《意見稿》提供了包含普通意外險和學(xué)平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業(yè)等級的調(diào)整系數(shù)參考，是基于意外險市場經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等情況所提供的參考依據(jù)”，一位保險業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險分析提出，“《意見稿》提供分類測算后的參考系數(shù)，給行業(yè)差異性產(chǎn)品定價的合理性，以及針對于細(xì)分職業(yè)、場景的意外風(fēng)險保障創(chuàng)新提供重要支持”。

關(guān)鍵詞： 2021 意外 傷害 經(jīng)驗