人身險公司未來發(fā)展風向標來了。10月17日，記者獲悉，近日，銀保監(jiān)會出臺《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》指出，提高老年、兒童保障水平，加大快遞員、外賣員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障力度。人身險產(chǎn)品是保險行業(yè)基石，相關人士表示，《意見》的出臺有利于促進人身險擴面提質，滿足多樣化保險保障需求。

“一老一少”產(chǎn)品迎擴容

近年來，人身險行業(yè)持續(xù)轉型升級，產(chǎn)品數(shù)量不斷增長。但產(chǎn)品“同質化”情況嚴重，產(chǎn)品供給覆蓋面不夠廣，風險保障功能尚未充分發(fā)揮?！兑庖姟饭彩l，主要包含多領域豐富一老一少、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員人身險產(chǎn)品供給和有效提升人身險產(chǎn)品供給能力兩方面內容?！兑庖姟窞槿松黼U發(fā)展立下風向標。

在“一老一少”人身險產(chǎn)品供給、提高保障水平方面?！兑庖姟饭膭钪С直ｋU機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，科學厘定產(chǎn)品價格等;并探索將長期護理責任、風險保障責任和養(yǎng)老金領取安排與老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務有效銜接。

隨著老齡化問題不斷凸顯，在滿足老年人基本保障的同時，多元且高品質的需求成為新的機遇，同時也面臨諸多挑戰(zhàn)。據(jù)七普數(shù)據(jù)，我國60歲及以上人口2.64億，占總人口的18.7%;65歲及以上人口1.9億，占總人口的13.5%。

“面向高齡老年人的人身險產(chǎn)品存在嚴重的供求不匹配現(xiàn)象。傳統(tǒng)的人身險產(chǎn)品基本上都將高齡老年人排除在適保人群之外，因此迫切需要放寬老年人投保條件，開發(fā)設計適合高齡老年人投保的，能夠滿足其風險保障需求的人身險產(chǎn)品。”首都經(jīng)貿大學保險系副主任李文中說道。

此外，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障也是《意見》的亮點。

兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險，具體分為兒童意外保險、兒童醫(yī)療保險、兒童教育保險等。李文中表示，隨著社會的發(fā)展，孩子往往在家庭中處于C位，成為家庭關注的焦點，教育費用支出成為普通家庭的重要負擔。而且，雖然隨著生物醫(yī)療技術的發(fā)展和孕期檢查的普及，孩子患重大疾病機率很低，但是一旦孩子患了某些先天性疾病、罕見病，往往就會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。

“目前市場上的少兒教育年金保險、學平險等保險產(chǎn)品的保障水平不高，并不能滿足很多家庭的保障需求;一些面向兒童的醫(yī)療保險和大病保險雖然保障水平較高，但是先天性疾病和罕見病往往不在保障范圍之內，不能很好地滿足消費者的保障需求。因此，提高兒童保障水平需要針對這些市場痛點開發(fā)設計更具有針對性的、特色的人身保險產(chǎn)品。”李文中如是表示。

填補新業(yè)態(tài)從業(yè)人保障空白

除了“一老一少”人身險產(chǎn)品需要擴面提質，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員人身險保障也受到重視。

《意見》鼓勵支持保險機構積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務。

近年來，隨著科技的發(fā)展，以平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟為代表的新業(yè)態(tài)，催生了大量新的就業(yè)形態(tài)。根據(jù)國家信息中心分享經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《中國共享經(jīng)濟發(fā)展報告(2020)》，共享經(jīng)濟參與者人數(shù)約8億人，其中提供服務者人數(shù)約7800萬人?？爝f員、外賣員、網(wǎng)約車司機等都是常見的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員。

在李文中看來，根據(jù)我國當前的《勞動法》《勞動合同法》，他們當中的大多數(shù)人與互聯(lián)網(wǎng)平臺商家之間并不存在勞動關系，也就難以獲得社會保險的保障。而且，由于他們頻繁、快速騎行于城鄉(xiāng)的各個角落，工作中發(fā)生意外傷害的風險非常大。這就迫切需要從商業(yè)保險的角度為他們開發(fā)設計保險產(chǎn)品，提高對他們的保障力度。

對于新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保障力度加大，李文中認為，首先，為了解決他們未來養(yǎng)老的后顧之憂，開發(fā)設計具有針對性的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品非常必要，同時應該充分認識到他們對資金的靈活性和現(xiàn)值有著更大的偏好，需要有配套的扶持政策來提升相關養(yǎng)老保險產(chǎn)品對他們的吸引力。其次，針對他們工作中職業(yè)傷害風險大的特點，一方面需要鼓勵他們自己投保人身意外傷害保險;另一方面需要開發(fā)設計適合互聯(lián)網(wǎng)平臺商家投保的職業(yè)傷害責任保險，并要求他們投保。

此外，提高體育運動意外傷害保險保障程度，探索開發(fā)學生校園運動意外傷害保險、學生冰雪運動意外傷害保險，研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風險保障要求的保險產(chǎn)品也一一在列。

豐富人身險產(chǎn)品供給的同時，人身險產(chǎn)品供給能力如何有效提升?《意見》指出從加快數(shù)字化轉型等四方面提升人身保險產(chǎn)品供給能力。其中包含加大信息科技投入，豐富數(shù)據(jù)信息來源，加大科技引領作用。李文中指出，保險公司開發(fā)設計針對性強、滿足消費者保障需求的特色保險產(chǎn)品的前提是對風險的精準識別與衡量。而且，有效降低銷售費用也能夠提高保險產(chǎn)品供給與需求的適配性。這些都要求加快信息技術的發(fā)展，推動保險數(shù)字化轉型。

《意見》強調，下一步銀保監(jiān)會將改革產(chǎn)品監(jiān)管機制，加強監(jiān)管能力建設，完善產(chǎn)品精算制度，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護消費者合法權益。對此，李文中認為，保險產(chǎn)品“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”開發(fā)出來的保險產(chǎn)品往往違背保險的基本原理，不能滿足消費者的風險保障需求，擾亂保險市場秩序，損害保險行業(yè)形象。

“《意見》出臺有利于加快人身保險業(yè)的轉型升級步伐，增加特色人身保險產(chǎn)品的供給，滿足消費者的個性化風險保障需求，推動人身保險業(yè)的高質量發(fā)展。”李文中如是表示。

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