普惠金融是保險業(yè)當前重點任務

“史上最大力度”的車險改革，實施已滿一年，效果如何？

國新辦近日舉行新聞發(fā)布會，介紹三季度銀行業(yè)保險業(yè)相關情況。銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐稱，車險改革自去年9月落地至今已一年多，消費者普遍受益。

截至今年9月底，車輛平均年繳保費2763元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據(jù)綜合測算，改革以來累計為中國車險消費者減少支出超2000億元。

2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》《示范型商車險精算規(guī)定》《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》等系列文件，車險綜合改革啟動實施。

此次車險綜合改革以“保護消費者權益”為主要目標，以“降價、增保、提質”為階段性目標。

“車險改革以來，保險公司的報價更透明，保障額度也高了，身邊朋友普遍反映保費有所下調。”上海車主小林對時代周報記者表示，去年7月，他收到保險公司的車險套餐報價為4500多元。今年同項目的套餐，保險公司給出的報價只要3200多元。

普惠金融亦是保險業(yè)當前重點發(fā)力方向。

“近年，保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局的能力不斷提升，社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”等保險功能持續(xù)發(fā)揮?！便y保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟總結說。

改革之后價格只降不增

機動車輛保險與消費者的切身利益關系密切，長期以來是財險第一大業(yè)務。2020年7月9日，銀保監(jiān)會就《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見。2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》《示范型商車險精算規(guī)定》《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告》等文件，車險綜合改革隨即啟動實施。

總體而言，車險綜合改革正式實施后，車險保障增加，價格只降不增。

具體來說，新車險提升交強險保障水平，保障程度明顯增加。交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬提升到目前的20萬。

改革后的商車險保險責任則更全面。此次車險綜合改革支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍，引導行業(yè)將機動車示范產品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。

“原來需要單獨購買的盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險等險種現(xiàn)在都納入車損險范圍，這大大擴展了保障范圍，也節(jié)省了保費支出?！币幻囍鞣Q。

《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出新車險費率浮動系數(shù)下限自原有-30%擴大至-50%。

對此，中銀證券非銀金融分析師蘭曉飛表示，從消費者角度來講，這意味著未發(fā)生事故賠付的車主，可以享受到交強險浮動系數(shù)下調的“打折”。無賠款優(yōu)待系數(shù)中，將原有1年記錄擴大至3年以上。在3年期內，有良好駕駛習慣的車主來年費率上調幅度將降低，最高可享車險“5折優(yōu)惠”。

“（改革后）許多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優(yōu)惠?！痹阢y保監(jiān)會一季度行業(yè)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，財產險部主任李有祥表示。

壓降費用空間是關鍵

車險綜合改革已推行一周年，具體成效已惠及眾多消費者。

“目前車險綜合改革短期目標基本完成，車險市場呈現(xiàn)保費價格、手續(xù)費率雙降的局面。”葉燕斐介紹稱，消費者保費支出明顯下降，賠付水平大幅提升，保險保障程度明顯增加。

此外，消費者風險保障程度顯著提高?！敖刂?月底，在交強險保額大幅度上調的基礎上，商業(yè)第三者責任險平均保額提升61萬元，達到150萬元。其中保額100萬及以上的保單占比達到93%?！比~燕斐補充道，“從這個意義上講，車出了事故的話，保險的保額基本都能覆蓋損失。商業(yè)險的投保率由改革前的80%上升至87%，車險的賠付增加，保障程度提高”。

田浩開車10多年了。今年10月，他在為自家車輛投保時發(fā)現(xiàn)，雖然增加了保障責任和保額，但保費反倒降低了不少。

“我的車近3年沒有發(fā)生過交通事故，今年的交強險可以享受最低折扣，交610元就可以?！碧锖茖r代周報記者表示。

他今年把第三者責任險的保額從100萬元提高到200萬元，卻只交了1200余元，比上一年少了約400元。

“費用水平大幅下降、新車險賠付水平大幅提升是車險綜合改革的另外兩大成效。”葉燕斐稱。

具體來看，截至9月底，全國車險綜合費用率、車險手續(xù)費率、車險業(yè)務及管理費用率同比分別下降13.5%、7.2%、7.1%。

“改革之前，每次買車險，保險業(yè)務員都會給出加油卡、購物卡、返現(xiàn)等贈品或優(yōu)惠，可這樣帶來的是保費虛高?！碧锖品Q，現(xiàn)在車主群體享受到的是實實在在的保費優(yōu)惠。

“改革前，車險定價虛高，險企有抬高手續(xù)費的空間，保險公司通過各種隱秘手段套取手續(xù)費，造成行業(yè)競爭失序。”業(yè)內人士表示，本輪改革采用了釜底抽薪的有力舉措，從根本上壓降高費用的空間，抑制保險公司過度依賴手續(xù)費競爭的想法。

此外，改革后車險賠付水平大幅提升。葉燕斐提到，截至今年9月底，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，車險的保障惠及更多消費者。

消費者享受到實實在在的改革紅利，離不開監(jiān)管機構嚴格按照要求推進改革落地的努力。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，車險綜合改革后，廣東、吉林、遼寧、寧夏等多地銀保監(jiān)局對轄區(qū)內新車業(yè)務自主定價系數(shù)發(fā)生偏差的財險機構采取約談措施，督促限期整改。

中誠信國際認為，此次車險綜合改革目前階段性成效顯著，社會效益良好。對財險行業(yè)而言，短期內險企經(jīng)營面臨一定挑戰(zhàn)，保費增速換擋，盈利空間承壓；但長期來看，有利于深化金融供給側結構性改革，實現(xiàn)車險高質量發(fā)展，促進險司轉型和分化。

關鍵詞： 車險 改革 周年 一周年