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2億多老年人理財有了新選項,首批養(yǎng)老理財產(chǎn)品將面世

1月23日,建信理財養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點方案已獲監(jiān)管部門批復,完成備案,將于近期在建行及招行雙渠道發(fā)行。

銀保監(jiān)會辦公廳9月10日發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》,批復工銀理財、建信理財、招銀理財和光大理財在武漢、成都、深圳、青島四市開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點,試點期限1年。試點階段,單家試點機構(gòu)養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集資金總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

時代周報記者聯(lián)系招銀理財和光大理財?shù)葍杉以圏c機構(gòu),兩家機構(gòu)均表示正積極籌備,但未透露相關(guān)具體進展。

中國養(yǎng)老金融市場廣闊。第七次人口普查結(jié)果顯示,60歲以上人口數(shù)量超過2.6億人,65歲以上老年人口數(shù)量已達到1.91億,占總?cè)丝诒戎貫?3.5%。德勤預計到2025年,中國老齡人口總數(shù)突破3億,正加速邁進中度老齡化社會。

目前,以國家基本養(yǎng)老、單位補充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老為核心的三大支柱保障體系仍存有一定不足。業(yè)內(nèi)人士分析稱,試點成熟后,養(yǎng)老理財將有效補充現(xiàn)有養(yǎng)老金融體系。

廣闊的養(yǎng)老金融市場吸引著眾多金融機構(gòu)入局。目前,已有多家理財公司對外表示將密切關(guān)注監(jiān)管動向,參與第二批養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。

養(yǎng)老理財是誰的機會?

去年10月,銀保監(jiān)會正式提出養(yǎng)老金融改革“兩條腿”走路的總方針,既要抓現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)范,統(tǒng)一養(yǎng)老金融產(chǎn)品標準,又要開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金,專屬養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等。

在此背景下,商業(yè)銀行理財子公司紛紛入局。中央財經(jīng)大學教授、中國社科院世界社保研究中心研究員楊長漢表示,商業(yè)銀行具有客戶、市場、網(wǎng)絡(luò)、信用、品牌、資產(chǎn)配置、專業(yè)技術(shù)等優(yōu)勢,有充分的資源和能力促進理財產(chǎn)品在第三支柱養(yǎng)老金體系中建立比較優(yōu)勢。

對銀行系養(yǎng)老理財產(chǎn)品的發(fā)展方向,楊長漢分析指出,養(yǎng)老理財產(chǎn)品應堅持“長期投資長期收益。價值投資創(chuàng)造價值、審慎投資合理回報”的理念,通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和市場營銷、強化風險管理、加強信披和投資者保護,實現(xiàn)積極穩(wěn)健發(fā)展。

建信理財在首批試點產(chǎn)品中明確了四大特點:一是品類豐富,首批產(chǎn)品將同時試點封閉式和開放式,兼顧單筆購買和小額定投;二是智能便捷,嵌入定投、分紅、申贖場景等人性化功能;三是堅持普惠,產(chǎn)品將在建設(shè)銀行和招商銀行“雙渠道”公募發(fā)行,以圖獲得更廣泛的養(yǎng)老客戶;四是穩(wěn)健收益,在落實各項風險保障機制的基礎(chǔ)上,發(fā)揮銀行理財子公司在大類資產(chǎn)配置、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取、信用風險把控、長期投資經(jīng)驗等方面的綜合優(yōu)勢。

據(jù)銀保監(jiān)會試點公告,理財公司制定的產(chǎn)品試點方案報銀保監(jiān)會相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管部門認可后,按公募理財產(chǎn)品信息登記要求,于銷售前10個工作日,在銀行理財?shù)怯浲泄苤行?quot;全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”進行產(chǎn)品登記。

11月24日,時代周報記者查詢該系統(tǒng),暫未發(fā)現(xiàn)相關(guān)產(chǎn)品登記信息。

理財藍海防止搭便車

與廣闊的養(yǎng)老市場形成鮮明對比的是,養(yǎng)老保障體系發(fā)展并不均衡。

當前,中國養(yǎng)老保障體系由國家基本養(yǎng)老、單位補充養(yǎng)老,包含企業(yè)年金、職業(yè)年金及個人商業(yè)養(yǎng)老三大支柱組成。不過,第三大支柱個人商業(yè)養(yǎng)老目前暫無統(tǒng)一和明確的定義。

據(jù)德勤摩立特與《中國銀行保險報》合著的《人口老齡化下的養(yǎng)老保險發(fā)展之道》研究報告,第三支柱既包含狹義上個人稅延型養(yǎng)老保險,亦包含廣義上非制度性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,即由保險公司發(fā)行的商業(yè)養(yǎng)老險等產(chǎn)品、銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財、儲蓄類產(chǎn)品等及信托發(fā)行的養(yǎng)老金融信托等產(chǎn)品。

截至2020年,第一支柱在保障體系中占比62.1%,仍是設(shè)立最早、覆蓋率最高、資金儲備量最大的養(yǎng)老保障。第三支柱仍處成長早期階段,具備巨大發(fā)展?jié)摿?,但制度建設(shè)尚不完備。

中國正加速邁入中度老齡化社會。楊長漢表示,老齡化是金融發(fā)展的挑戰(zhàn)和機遇。積極發(fā)展養(yǎng)老理財是優(yōu)化養(yǎng)老金體系,“補弱項”的有效策略。而從微觀上看,商業(yè)銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品的發(fā)行和發(fā)展,有利于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給、滿足投資者多元化的養(yǎng)老投資需求,促進居民家庭金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

養(yǎng)老理財市場早已引發(fā)銀行關(guān)注。在央行公布試點通知前的2020年,養(yǎng)老主題金融產(chǎn)品就已密集推出。據(jù)德勤統(tǒng)計,截至2021年第一季度末,已有21家銀行及6家理財子公司發(fā)行“養(yǎng)老”主題理財產(chǎn)品,產(chǎn)品數(shù)量近400款,總規(guī)模達到千億級別。這些產(chǎn)品的設(shè)計已開始區(qū)別于一般理財產(chǎn)品,在考慮投資期限的基礎(chǔ)上進行了“分紅”、“定開”等流動性安排,并多數(shù)采用“固守+”的投資策略,以實現(xiàn)穩(wěn)健基礎(chǔ)上收益的提升。

因產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一性的標準,產(chǎn)品質(zhì)量、收益、風險等良莠不齊,部分機構(gòu)不乏以“養(yǎng)老”作為噱頭吸引資金。2021年3月,監(jiān)管部門明確當前發(fā)行產(chǎn)品不得含有“養(yǎng)老”字樣,從制度上加以規(guī)范。

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