僅兩日內(nèi)就被重罰2次，寶付網(wǎng)絡(luò)科技（上海）有限公司（以下簡稱“寶付支付”）的被罰頻率在支付行業(yè)實屬罕見。12月7日和9日，寶付支付因為反洗錢不力、收單違規(guī)等問題，先后被央行上海分行開出58萬元和305萬元的罰單。

兩日內(nèi)被罰363萬

12月13日，央行上海分行新增行政處罰信息，寶付支付因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送可疑交易報告、未按規(guī)定保存客戶身份資料、與身份不明客戶交易四項違法行為，被央行處以罰款人民幣305萬元，責(zé)令限期改正，作出處罰的時間為2021年12月9日。

此次處罰采用的是“雙罰制”，除了公司被罰外，時任寶付支付副總經(jīng)理陳志祥、風(fēng)控負(fù)責(zé)人陳文練，因?qū)鞠嚓P(guān)違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被處以罰款人民幣11萬元、5.25萬元。

值得注意的是，監(jiān)管此次作出處罰的決定日期距離寶付支付上次接到罰單僅隔了兩日。就在12月7日，寶付支付就因未確保交易信息的真實、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性，未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶，為不得開立支付賬戶的機(jī)構(gòu)開立賬戶三項違規(guī)行為，被處以58萬元罰款，責(zé)令限期改正。

兩日內(nèi)被罰363萬元，寶付支付罰單事件引起市場關(guān)注。易觀高級分析師蘇筱芮表示，多次因商戶問題、反洗錢等被央行處罰，反映該公司的合規(guī)管理工作執(zhí)行不到位。目前，商戶問題、反洗錢等是支付機(jī)構(gòu)受罰的“重災(zāi)區(qū)”，主要是因為內(nèi)部管理方面松懈，存有不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理；另從外部環(huán)境來看，洗錢手段方面不斷出現(xiàn)新形勢、新變化，寶付支付沒有與時俱進(jìn)完善相應(yīng)制度，也可能是違規(guī)原因。

針對此次罰單問題，北京商報記者向?qū)毟吨Ц斗矫娌稍L，后者回應(yīng)稱，“公司根據(jù)本次檢查發(fā)現(xiàn)的問題、監(jiān)管的整改意見所形成的整改方案均已落實，包括通過進(jìn)一步建立健全反洗錢內(nèi)控制度和工作機(jī)制、嚴(yán)格落實各項反洗錢工作要求、優(yōu)化反洗錢相關(guān)系統(tǒng)功能、不斷強(qiáng)化員工反洗錢意識，有效提高反洗錢工作能力。現(xiàn)階段所有整改項目均已完成”。

寶付支付補(bǔ)充稱，針對近期發(fā)現(xiàn)的問題，公司再次從合規(guī)角度進(jìn)行了全面的梳理，確保所有合作商戶均合法合規(guī)接入，同時，對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時整改，優(yōu)化工作流程，包括進(jìn)一步加強(qiáng)全鏈路的風(fēng)險管控措施、降低因業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的投訴。

莫名扣款風(fēng)波

頻頻被罰背后，是機(jī)構(gòu)的合規(guī)隱憂。除了來自監(jiān)管層的罰單，寶付支付還面臨著用戶的質(zhì)疑。

12月14日，消費者王林（化名）向北京商報記者反映，曾在微博錢包平臺上貸款，已經(jīng)完成還款，但12月1日卻被寶付支付扣款，扣款的銀行卡也并非借款銀行卡。根據(jù)王林向記者提供的交易截圖，該筆扣款交易商戶名為易嘉利（上海）投資管理有限公司（以下簡稱“易嘉利”）。

“我之前都沒有聽過這個公司，也沒有和這家公司有過交易，更沒有簽過相應(yīng)合同。不知道為什么扣我款？這樣是合理的嗎？我這張銀行卡也沒簽什么代扣呀？”王林疑惑道。

對于王林的疑惑，北京商報記者向?qū)毟吨Ц斗矫娌稍L，對此，對方回應(yīng)北京商報記者，經(jīng)公司內(nèi)部核實，易嘉利為公司合作商戶，商戶入網(wǎng)資質(zhì)、手續(xù)齊全，公司為該商戶合作的支付通道。另對扣款原因，寶付支付補(bǔ)充稱，“易嘉利是微博借錢的貸后管理業(yè)務(wù)主體，根據(jù)協(xié)議，用戶逾期后債權(quán)轉(zhuǎn)移至該商戶。如用戶反饋非綁定卡進(jìn)行支付，根據(jù)業(yè)務(wù)流程，每筆交易我司均會要求商戶提供曾綁或變更記錄”。

這一問題也得到了微博錢包的回應(yīng)，12月14日，微博錢包告訴北京商報記者，“經(jīng)核實該用戶為平臺逾期用戶，對應(yīng)債權(quán)已轉(zhuǎn)讓至新的債權(quán)人易嘉利，故2021年12月1日向該用戶扣款的主體為用戶的新債權(quán)人易嘉利公司”。

針對貸款是否逾期問題，王林告訴北京商報記者并不知情此事，因手機(jī)換號暫時無法登錄貸款賬號，但他也再次提出疑惑：為何扣款時不披露具體理由？其此前并未與易嘉利簽署協(xié)議，這一代扣形式又是否合理？

王林的質(zhì)疑不是個案，北京商報記者在黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，截至12月14日，用戶對寶付支付投訴量達(dá)2676條，其中大部分投訴原因主要聚焦在寶付支付“惡意扣款”“無故扣款”等。

對此，蘇筱芮認(rèn)為，在與金融消費者簽訂服務(wù)協(xié)議時，寶付支付應(yīng)當(dāng)尊重其知情權(quán)，如實披露各類細(xì)則，在消費者提出質(zhì)疑后，也需要以積極的態(tài)度面對問題和處理投訴。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林則指出，此爭議也反映出支付公司要做到品牌隔離和業(yè)務(wù)穿透，一方面是支付、征信、借貸業(yè)務(wù)的隔離，另外是支付資金來源不同的業(yè)務(wù)要相互隔離。而且相關(guān)扣款途徑，需要和用戶進(jìn)行事前確認(rèn)，不能直接將用戶信息提供給第三方信貸金融機(jī)構(gòu)，而是反饋給專業(yè)資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，第三方金融機(jī)構(gòu)需通過征信機(jī)構(gòu)獲取用戶相關(guān)信息。

盤和林強(qiáng)調(diào)，支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵循現(xiàn)有法律法規(guī)，用戶信息不能直接提交金融機(jī)構(gòu)，尤其是要和用戶約定還款扣劃賬戶，不能隨意扣劃用戶其他賬戶資金。

續(xù)展倒計時

多張罰單壓頂，在業(yè)內(nèi)看來，寶付支付后續(xù)發(fā)展中，合規(guī)是首要任務(wù)。

公開信息顯示，寶付支付成立于2011年，同年獲得支付業(yè)務(wù)許可證,業(yè)務(wù)范圍為互聯(lián)網(wǎng)支付，從合作機(jī)構(gòu)來看，寶付合作商戶廣泛，包括保險、信托、銀行、消費金融、融資租賃、保理、物業(yè)、物流、電商、航旅等。

需要注意的是，寶付支付在2016年續(xù)展成功后，將于2021年12月21日進(jìn)行第二次續(xù)展，如今，距離續(xù)展大考僅有7天的時間。

續(xù)展在即，蘇筱芮認(rèn)為，寶付支付應(yīng)當(dāng)首先完善制度，例如針對風(fēng)險較高的交易制定專門的風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)特約商戶管理；此外還需要優(yōu)化合規(guī)管理架構(gòu)，引入合規(guī)、反洗錢領(lǐng)域的專門人才，深入學(xué)習(xí)和研究合規(guī)工作的監(jiān)管要求；其次應(yīng)根據(jù)制度細(xì)化落實各項措施，例如建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，借助科技手段將合規(guī)工作抓實抓細(xì)；此外還要對照監(jiān)管開出的罰單查漏補(bǔ)缺，認(rèn)真傾聽與處理金融消費者的各類訴求，在消費者提出質(zhì)疑后，需以積極態(tài)度面對問題和處理投訴。

對此，寶付支付稱，正按照行業(yè)、產(chǎn)品、商戶特質(zhì)等不同維度，完善合規(guī)政策并嚴(yán)格執(zhí)行事前準(zhǔn)入審核；同時，堅持采用系統(tǒng)化風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)，結(jié)合各行業(yè)特征、交易異常波動、商戶輿情監(jiān)控等多維度，綜合評估商戶業(yè)務(wù)風(fēng)險，通過7×24小時系統(tǒng)監(jiān)控，做到及時預(yù)警并處置。

另對此次罰單是否會影響續(xù)展進(jìn)度，該公司稱，“目前續(xù)牌工作在正常流程中，如有進(jìn)展會及時發(fā)布官方消息”。

“合規(guī)是業(yè)務(wù)的生命線?！苯鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博則指出，后續(xù)發(fā)展中，一方面機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)合規(guī)性的認(rèn)識和管理，做到“詳細(xì)了解和掌握客戶信息以及資金流向”；另一方面，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈正在重組過程之中，機(jī)構(gòu)也要加深對行業(yè)變革的認(rèn)知，盡可能挖掘新的場景，業(yè)務(wù)方向也可以向著新興行業(yè)拓展。

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