歲末年終，多家銀行整合手機(jī)銀行APP，升級版本或突然下線。

12月27日，建設(shè)銀行龍支付APP從各大應(yīng)用商店下線，龍支付APP將無法下載，相關(guān)功能不再更新。后續(xù)各項服務(wù)逐步關(guān)停，龍支付APP將無法注冊、登錄及使用。

同日，時代周報記者從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部人士處獲悉，12月下旬，農(nóng)行掌銀剛完成版本升級，2021全年累計完成以掌銀7.0版為代表的10次版本更新。

據(jù)時代周報記者梳理，今年以來，中國銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等十多家銀行發(fā)布新版手機(jī)銀行，光大銀行、興業(yè)銀行等整合旗下手機(jī)APP。這一系列優(yōu)化大多圍繞“生態(tài)圈”建設(shè)和財富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行，以激活擁有的龐大“流量”。

滬上一名保險公司的高管告訴時代周報記者，近年銀行爭奪流量兇猛，甚至有頭部銀行通過開展“剝毛豆”“切冬瓜”等活動吸引了大量客戶，手機(jī)銀行的整合和升級將有利于提升用戶留存率和活躍度，但營銷團(tuán)隊為客戶提供理財服務(wù)的專業(yè)度也丞待提高。

一加一減的生態(tài)之爭

2022年到來前夕，多家銀行整合旗下手機(jī)銀行APP。

12月27日，建設(shè)銀行龍支付APP下線，龍支付所有功能、權(quán)益、場景通過中國建設(shè)銀行APP和建行生活A(yù)PP中的龍支付模塊繼續(xù)使用。時代周報記者注意到，諸多銀行為數(shù)字化轉(zhuǎn)型而開發(fā)的多款A(yù)PP，近期都突然下線。

10月11日，興業(yè)銀行終止興業(yè)企業(yè)銀行APP服務(wù)，相關(guān)功能將遷移至興業(yè)管家APP；12月18日，廣發(fā)銀行停止廣發(fā)直銷銀行APP服務(wù)；12月22日，郵儲銀行也停止郵儲生活A(yù)PP的全部服務(wù)。

“多款A(yù)PP容易造成銀行內(nèi)數(shù)據(jù)信息的割裂，用戶選擇起來也很困難。而且部分APP開發(fā)完上線部署之后，后續(xù)的維護(hù)運營少有跟進(jìn)?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼向時代周報分析指出。

董希淼認(rèn)為，特別是中小型銀行不要貪大求全，多出來的APP，該合并的合并，該歸類的歸類。建立專門的運營團(tuán)隊，要打造開放API，不閉門造車，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的開放合作，這樣才能真正把運營做好。

值得一提的是，建設(shè)銀行的建行生活A(yù)PP正在打造線上生態(tài)服務(wù)圈，集美食、外賣、充值、打車、電影演出、繳費、家裝生活、車生活等十大生活場景于一體，涵蓋都市人群日常消費的主要場景。

一加一減之間，銀行已從簡單爭奪“流量”轉(zhuǎn)向全面建設(shè)系統(tǒng)生態(tài)。

時代周報記者了解到，近期中國農(nóng)業(yè)銀行也在對掌上銀行的自然交互能力和生態(tài)體系進(jìn)行升級，實現(xiàn)秒級搜索結(jié)果展示及個性化推薦，語音助手支持連續(xù)對話及多種自然問答，小程序完成場景化功能服務(wù)的研制及發(fā)布。

“今年以來，農(nóng)行掌銀客戶規(guī)模和交易量持續(xù)快速增長?！鞭r(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者，截至2021年11月末，掌銀月活躍客戶數(shù)（MAU）穩(wěn)居行業(yè)第一。

董希淼向時代周報記者分析稱，手機(jī)銀行注冊用戶數(shù)量很重要，但如果注冊用戶活躍度非常低，那注冊用戶數(shù)量多的意義就不大了，而且還占用了很多資源，這類似于銀行的睡眠卡或長期不動戶。

“銀行如能接入一些高頻場景，有助于提升活躍用戶數(shù)量，比如，接入交通出行、電商、外賣等。另外，建立線上和線下協(xié)同的聯(lián)動機(jī)制也有助于進(jìn)一步提升用戶活躍度?！倍ｍ捣Q。

意在打造理財超市？

手機(jī)銀行APP整合和升級背后，是銀行不約而同將零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型瞄準(zhǔn)“財富管理”。

時代周報記者了解到，農(nóng)行掌銀的升級聚焦財富服務(wù)，從平臺交互能力、“鄉(xiāng)村版”理財、資產(chǎn)配置服務(wù)、“按需生產(chǎn)”供給模式等多個維度升級手機(jī)銀行。

中信銀行也推出了全新的“4+2+2”手機(jī)銀行8.0版，上線了從全國各地6000多名理財師里層層選拔而來的9位云端理財師，針對個人消費，戀愛結(jié)婚、子女教育，父母養(yǎng)老以及資產(chǎn)傳承等多個方面進(jìn)行線上服務(wù)。

從前用戶往往缺少正規(guī)渠道獲取理財產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容，“薪酬所得，買個糊涂”是理財體驗的最大痛點，如今部分銀行的財富管理服務(wù)已經(jīng)受到了年輕人歡迎。

“工商銀行改版后，理財功能和產(chǎn)品很吸引我，身邊很多朋友的工資不再轉(zhuǎn)到支付寶和微信，而是選擇直接在工商銀行APP進(jìn)行理財。”一位90后程序員告訴時代周報記者。

此外，時代周報記者從中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部人士獲悉，農(nóng)行推出了“保險規(guī)劃”欄目，且針對用戶需求痛點與需求變化，為不同年齡、不同地域、不同財富訴求的用戶群體提供專屬的金融產(chǎn)品和個性化的展示。

廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者，客戶在手機(jī)銀行7.0“我的資產(chǎn)”可看到資產(chǎn)視圖展示，用戶可通過新版手機(jī)銀行的互聯(lián)網(wǎng)保險專區(qū)，全流程在線選購保險產(chǎn)品。

“銀行對保險產(chǎn)品的需求提升，我們已經(jīng)和十幾家銀行建立了合作關(guān)系，下一步需要在客戶經(jīng)營方面加強(qiáng)協(xié)同，不僅是提供產(chǎn)品服務(wù)，更希望能提供資產(chǎn)配置、投資者教育等價值服務(wù)?！睖弦晃槐ｋU公司的高管向時代周報記者透露。

對此轉(zhuǎn)變和升級，平安銀行零售業(yè)務(wù)南區(qū)執(zhí)行官兼基礎(chǔ)零售事業(yè)部總裁孫芳滔向時代周報記者表示，從做高產(chǎn)品收益到借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行鋪天蓋地的營銷活動，平安口袋銀行App自身理財經(jīng)營特別是理財新客經(jīng)營已形成“從投資教育入手，讓用戶先了解理財，再自主決定選擇產(chǎn)品”的特色。

“隨著金融行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的加快，未來，用戶將向能夠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗的銀行轉(zhuǎn)移，誰能把握住機(jī)會，誰就能獲得最終的勝利。”孫芳滔向時代周報記者分析稱，這需要銀行多管齊下，在以用戶體驗為先的基礎(chǔ)上，通過變革技術(shù)和整合職能團(tuán)隊，達(dá)到最大的效益。

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