今日聚焦!央行力推“一碼通掃”可期

2022-09-09 09:37:28 來源: 北京商報

9月8日，央行副行長范一飛在出席2022年中國（北京）數字金融論壇時介紹，目前，數字人民幣生態體系建設已取得階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態的最優方案，也被各國央行廣泛借鑒。

值得關注的是，范一飛也首次提出要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，要實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通。不久的將來，消費者或可“一碼通掃”，商戶不用增加成本即可支持各類支付工具。

“錢同幣、幣同形”

(資料圖片僅供參考)

范一飛9月8日的發言中，提到的數字人民幣與傳統支付機構“一碼通掃”，引發了不少關注。畢竟，此前監管發聲中，對此從未有所提及。

北京商報記者注意到，自數字人民幣開啟對公試點以來，市場就有不少誤解和猜測，有人疑問數字人民幣到底和微信、支付寶有何區別？也有人誤解數字人民幣的推廣是在與第三方支付機構搶市場。

對此，央行曾多次澄清，數字人民幣和微信、支付寶不是一個維度，且后續又強調數字人民幣將與支付平臺共存。直至今天，“一碼通掃”的提出，也給了消費者更多的想象空間。

眾所周知，貨幣體系作為市場經濟的基石，標準的統一尤為關鍵。尤其在移動支付高度發達的現代社會，就更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費者支付體驗。范一飛明確，數字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產品，要體現人民性，讓使用更方便快捷。因此，在推進數字人民幣生態建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統一和規范是關鍵所在。

他進一步提到，為了實現數字時代的“錢同幣、幣同形”，要從信息交互、業務流程、技術規范等維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設。

具體來講，就是要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

對此，博通咨詢金融業資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，實現“一碼通掃”將有多方利好。一是數字人民幣落地需要統一的受理環境，借助傳統支付系統最節約資源，還能推動普惠金融和支付便利化發展；第二則是因為數字人民幣沒有傳統電子支付機構之間的利益糾葛，更容易充當實現支付系統互聯互通的底層基礎工具；此外，還有利于加快數字人民幣落地的速度，特別是線下場景中，數字人民幣和數幣錢包或許能夠扮演互聯互通“中間人”的角色。

不過，為避免用戶信息泄露，消除數據安全隱患，范一飛也強調，這一過程中也需要統籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。

避免新的信息壁壘

會上關于數字人民幣創新應用，范一飛也提出一些新的方向，一個突出方面就是可編程性，通過加載智能合約實現定制化支付。

事實上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務實體經濟的應用落地。隨著金融科技快速發展，智能合約的技術運行條件不再是障礙，其廣泛應用更多依賴于可信、開放的生態體系。

范一飛介紹，數字人民幣在此方面具有突出優勢。目前，數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。

9月8日，數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”正式亮相，針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，這個產品也給出了新的解法：即將預付式消費轉變為即時式消費，進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者，以確保預存資金不被挪用。

對于未來推進，范一飛也進一步提出要注意的多個問題。

首先，數字人民幣智能合約要在支撐數字經濟發展、服務營商環境建設和提升數字化治理能力方面切實發揮作用。其次，數字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統籌推進，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態，確保在智能合約系統和外部系統、身份驗證和合規性檢查數據以及運行環境等方面實現互通，更高效地適應各行各業的實際需求。

此外，數字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。另一方面，新技術應用有助于解決現實難題，但是智能合約并不能消除各行業的原生風險，要加強與相關行業管理部門和司法部門的溝通協調，共同探討業務剩余風險管理問題。

構建開放型生態

對于我國地區發展差異較大的情況，如何讓數字人民幣充分普惠、可得，也是監管需要重點考慮的問題。“最優選擇就是構建開放型數字人民幣生態。”范一飛一語中的。實踐證明，“雙層運營”架構是構建開放型數字人民幣生態的最優方案，也被各國央行廣泛借鑒。

“我們既要充分尊重市場規律，也不能忽略‘公共品’這個基本屬性。”范一飛進一步解釋，首先，需要建立可持續發展的機制，注重市場經濟中的制度安排，推動形成兼顧各方的利益平衡與商業激勵機制，持續調動各方積極性，保持我國在央行數字貨幣領域的先發優勢。

其次，要在尊重市場規律、市場主體的基礎上，更好發揮央行的作用，用政策引導市場預期，用規劃明確發展方向，用法治規范市場行為。數字人民幣和傳統支付方式相比既有共性，也有個性，不能完全照搬實物現金和電子支付，“該打破的打破，該約束的約束”。

再次，分散決策、風險分擔是市場經濟的重要制度安排，與激勵機制相輔相成。數字人民幣要運用好這個規則，在“雙層運營”架構下堅持權責對等，一方面強化激勵約束，避免權責不對稱引發的各類機構行為扭曲和低效，另一方面還要實現自主決策、自擔風險，提升數字人民幣生態的穩健性。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮評價，建設開放型生態將進一步吸引金融機構、互聯網公司、科技公司、產業公司等各類市場主體，集成各方的資源稟賦、應用場景、技術專長等各類優勢，在加速數字人民幣試點應用的同時，為數字人民幣注入源源不斷的創新動能，推動數字人民幣邁向高質量發展道路。

北京商報記者劉四紅

關鍵詞：數字人民幣

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