近十年財險業務快速發展 財產保險業風險保障水平不提升
2022-12-14 10:41:18
焦點信息:感染風險驟增，多款新冠險下架，業內：保司理賠壓力大
2022-12-14 10:41:18 來源: 時代財經
近日，時代財經注意到，此前一度“走紅”的防疫保險產品遭多家保險公司下架。
【資料圖】
12月13日，時代財經以投保人身份咨詢了多家保險服務機構，得到的答復均是“目前專保新冠的產品已經全部下架”。一名保險業務員周虎向時代財經表示，“一款也不剩了，最近問新冠保險的特別多，但是確實沒什么產品了。”
“現在感染人數增多，對于這方面的產品保司都在調整了”，周虎說，“理賠壓力加大是防疫險下架的主要原因。”
此外，時代財經觀察到，最近也有不少曾經購買過防疫險產品的消費者開始咨詢如何理賠。不過，理賠的過程較為復雜，其中涉及到醫學上如何界定確診的問題。
大量產品遭下架后，目前市場上的新冠險還有哪些？理賠需要走哪些流程？
市面產品幾乎全部下架
12月13日，時代財經在螞蟻保險平臺中搜索發現，人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”仍在銷售，產品有15天的等待期，并限制50周歲以上人群不可購買。
該產品介紹顯示，被保人若因感染新冠住院治療可獲得100元/天的住院津貼，新冠重癥/危重癥住院可獲得10萬元理賠金，保障期限1年，保費2.61元/月。
不過，該產品也在醒目處說明，不保障新冠病毒無癥狀感染者。
但除了這一款產品，在螞蟻保險平臺幾乎沒有在售或者新推出的新冠險種。
時代財經以投保人身份咨詢多家保險服務機構，得到的答復均是“目前專保新冠的產品已經全部下架”。
保險業務員周虎告訴時代財經，“一款也不剩了，最近問新冠保險的特別多，但是確實沒什么產品了。
“保司理賠壓力陡增是防疫險下架的主要原因”，周虎強調稱，“沒有單獨新冠的保險了，只有少數中端的醫療險、含新冠責任的意外險可以賠付。”
不過時代財經發現，其所稱的中端醫療險產品保費都相對較高，如“中國人保大護甲3號Pro成人意外險”，在該產品經典版的保障責任中，含1萬元的新冠肺炎（重型、危重型）確診津貼，和30萬元的新冠肺炎身故津貼，保費為96元/年起，高于之前以低價著稱的防疫險。
“接到通知，這款的新冠責任也將于14號10點下架。”周虎表示。
據其介紹，防疫險產品最早出現于2020年10月左右，復星聯合、華泰財險、眾惠相互這三家保險公司的防疫險“賣得最多”。
時代財經查閱《復星聯合健康保險2021年理賠年報》，其中提到，復星健康2021年為因新冠疫情被感染、被隔離的普通群眾提供“愛無憂”隔離險產品，累計覆蓋人群將近100萬人。
12月13日，時代財經致電復星聯合健康，其工作人員表示，“目前此類產品已經停售，很早之前就已經不再對外售賣了。”
同日，華泰財險客服人員也告訴時代財經，“政策放開之后，這類產品都下架了，沒有再售了。”
周虎向時代財經介紹，最近的一款新產品是永安保險公司的永安新冠防疫險。不過這款產品12月8日剛剛上線，12月9日便被通知即將下架。“我從業六年，第一次見到這么短的產品周期。”他感嘆道。
事實上，不少防疫險從今年上半年起就開始停售。
文瑾在今年3月購買了眾惠財產相互保險社(簡稱“眾惠相互”)旗下一款名為“惠無憂”的保險產品，保單信息顯示，該產品保費為59元/年，內容主要包括1萬元的新冠病毒肺炎保險金、200元/一天的新冠病毒肺炎強制隔離津貼，還有10萬元的新冠病毒肺炎身故保險金，保障時間為1年期。
“當時怕家人回家被隔離，就投保了。不過當時（隔離險）只有這一款了，而且說是五天后就會下架，我就趕緊給家人買了一個。”她告訴時代財經。
她還表示，“我知道的情況是，隔離險在今年上半年就差不多下架完畢了。”
出于同樣的擔憂，林雨也在螞蟻保險平臺為全家購買了眾安保險旗下的“眾安無憂意外險”，其中包含200元/天的隔離津貼。
林雨在11月集中隔離，此后她申請了該款產品的理賠，12月初收到了1400元的賠付款。“去年看到隨手買的，想著幾十塊錢，萬一隔離了需要自費住酒店或者沒工資，總歸有些風險，就給全家都買了，沒想到今年用上了。”林雨說。
不過，當林雨近期準備再次為家人投保時，卻發現多款產品已無法購買。“上周還是保90天，沒過幾天保期就縮短為45天，而且也買不了了。”
“陽性”不等于確診？
自防控政策有所調整后，越來越多曾經購買過防疫險的投保人開始咨詢如何理賠。不過，并不是檢測呈陽性就能夠理賠成功，其中涉及到醫學上如何界定確診等問題，因此理賠過程也較為復雜。
銀保監會在2021年12月發布的《中國銀行業保險業抗擊新冠肺炎疫情的實踐與經驗》提到，2020年保險業疫情專屬保險理賠金額達4.9億元。
不過，在理賠過程中，也產生了不少投訴糾紛。時代財經注意到，今年9月份，銀保監會發布的《消費者權益保護局關于2022年第二季度保險消費投訴情況的通報》顯示，2022年第二季度，在涉及財產保險公司投訴中，涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛2434件，占比24.22%。
楊雪親身體驗了“理賠難”的過程。
今年1月，身在北京的楊雪花費59元/年的保費，購買了一款名為“眾安愛無憂”的產品。該產品含有一項“新冠肺炎確診”的保障責任，被保人如果確診輕型或普通型新冠肺炎賠付1000元，確診重型或危重型賠付3000元。
今年12月11日，楊雪新冠病毒抗原檢測結果呈陽性，她便向保險公司提出索賠。但理賠過程并非想象中順利。在聯系理賠員以后，對方告知她“現在人太多了，需要等”。
楊雪告訴時代財經，“按照保險公司的說法，如果只有核酸報告或者陽性證明，并不能算作是‘確診’，因此無法進行理賠。”
“客服跟我反饋，保險約定的責任前提是‘確診’，根據《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標準，核酸檢測陽性并不能直接定性為‘確診’，而是需要正式入院后結合胸部CT、血液檢查等進一步判斷，才能診斷為確診。”楊雪說。
根據楊雪的說法，理賠必須持有胸片、血液報告、醫院開具的確診證明等有效材料，方可進行申請。提交材料后，還要看理賠人員能否審核通過。
楊雪認為，相關產品在宣傳時并未明確“確診”等相關概念如何定義，保險公司有玩文字游戲之嫌。“以前以為感染了就是確診，確診了就能賠。結果現在陽了，去醫院開證明也比較難，再加上檢查也不便宜，一套下來都快趕上獲賠金額了。”
12月13日，某保險公司人士向時代財經表示，防疫險一般對于“確診”都是有規定的，保險公司的保單條款也都經銀保監會報備，并不存在玩“文字游戲”。
“陽性確實不一定等于確診，陽性可能無癥狀，就好比有斑塊不等于確診冠心病一樣，這不是文字游戲，是醫學上的界定。”上述人士說。
（為保護受訪者隱私，上述人名均為化名。）
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